فناوری مالی به کاتالیزوری برای تشدید رقابت در صنعت بانکداری تبدیل شده است. نئوبانک‌ها با ارائه خدمات به مشتریان خود در حدود یک سوم از سهم بازار را به خود اختصاص می دهند. به خودی خود، کارآیی هزینه افزوده راهگشا نیست، زیرا هزینه های فناوری اطلاعات تنها 6 تا 8 درصد از درآمد متوسط یک بانک را تشکیل می دهند.
این قابلیت‌های سیستم‌های بانکداری مدرن است که تازه واردان این عرصه را قادر می‌سازد تا بازارهای راکد را برهم بزنند و با پذیرش سریع و حفظ مشتریان، ارزش افزوده ایجاد کنند. از جمله نقل و انتقالات فوری، مبادله ارز با نرخ واقعی بازار، حساب‌های نامحدود، پرداخت‌های کارت به کارت و بسیاری دیگر از این ویژگی‌های شگفت انگیز، وفاداری را در یک بازار رقابتی تقویت می‌کند.
بانک‌ها در سرتاسر جهان با مشارکت با شرکت‌های فناوری برای ارتقای نرم‌افزار بانکداری اصلی خود به مزایای قابل توجهی دست پیدا می‌کنند. با پیشروی رقبا و برخی از مدیران فعلی، بانک‌هایی که در حاشیه باقی می‌مانند، سه گزینه عملی برای شروع تحول دیجیتال خود دارند: SaaS (نرم‌افزار به‌عنوان یک سرویس)، BaaS (بانکداری به عنوان یک سرویس)، یا دریافت مجوز نرم‌افزار بانکی.
بانکداری به عنوان یک سرویس به چه معناست؟
بانکداری به عنوان سرویس یا به اختصار BaaS یک مدل تجاری است که شرکت‌ها را قادر می سازد تا خدمات مالی را که معمولاً با بانک ها یا مؤسسات مالی مرتبط هستند ارائه دهند. به عبارت دیگر، ارائه خدمات مالی به مشاغل غیربانکی است. مؤسسات مالی می‌توانند نرم افزار، مجوز و/یا خدمات خود را بفروشند. در واقع، این همان چیزی است که بسیاری از ارائه دهندگان نرم افزار بانکی، از طریق آن پول خود را کسب می‌کنند. BaaS در سال‌های اخیر محبوب شده است، زیرا هنگام ایجاد راه‌های جدید برای ارائه خدمات بانکی مانند وام مسکن و وام، انعطاف پذیری و گزینه‌های بیشتری را برای توسعه دهندگان ارائه می‌دهد. به علاوه، با استفاده از راه‌حل‌های ابری نیز در صورت امکان، به کاهش هزینه‌های بانک‌ها کمک می‌کند.
بانکداری به عنوان یک سرویس چگونه کار می‌کند؟
بانکداری به عنوان یک سرویس (BaaS) مدلی است که در آن بانک‌های دارای مجوز، زیرساخت و عملکرد خود را در اختیار ارائه‌دهندگان قرار می‌دهند و سپس آنها نیز این خدمات را به فین‌تک‌ها ارائه می‌کنند. به این ترتیب، BaaS امکان همکاری بین بانک ها، ارائه دهندگان و برندهای دارای مجوز را فراهم می‌کند. یک ارائه‌دهنده BaaS از طریق APIها با زیرساخت‌های بانک ارتباط برقرار می‌کند تا راه‌حل‌های مالی برای فین‌تک‌ها ارائه کند. ببا همکاری با با یک ارائه دهنده BaaS، شرکت‌ها می‌توانند به سرعت و به آسانی به عملکرد بانکداری دسترسی پیدا کنند. این ارائه دهندگان معمولاً مجموعه کاملی از خدمات مالی، شامل انطباق داده‌ها و امنیت را ارائه می‌دهند. به این معنی که آنها قادر به ارائه یک راه حل نهایی برای مشتریان خود هستند. بانک‌های شرکت‌کننده با وضع مقررات درست، تضمین امنیت و کیفیت بالای داده را برای مشتریان خود به ارمغان می‌آورند. فین‌تک‌ها این خدمات را در محصولات خود ادغام می‌کنند و یک تجربه مشتری بدون دردسر برای مصرف‌کنندگان ایجاد می‌کنند. همچنین همگی در عین حال از کاهش هزینه‌ها و زمان دسترسی سریع‌تر به بازار بهره‌مند می‌شوند.
نرم افزار بانکی SaaS چیست ؟
با استفاده از مدل SaaS، نرم افزار بانکی اصلی در سمت ارائه دهنده خدمات مستقر می‌شود و مشتری از طریق یک مرورگر وب به آن دسترسی پیدا خواهد کرد. نرم افزار بانکی SaaS به زیرساخت‌های سخت افزاری مجموعه نرم افزارهای بانکداری سنتی نیاز ندارد. مشتریان می‌توانند تجربه بانکی خود را از طریق اتصال به اینترنت و به شکلی روان و آسان‌تر کامل کنند.
مجوز نرم افزار بانکی چیست؟
با مجوز نرم‌افزار بانکی، مشتری می‌تواند راه‌حل ارائه‌دهنده خدمات را در زیرساخت خود مستقر کند و در صورتی که تیم فناوری اطلاعات و قابلیت‌های سخت‌افزاری اختصاصی در محل داشته باشد، راه‌حل را برای نیازهای خاص خود سفارشی کند. مشتریان می‌توانند ماژول‌های جدیدی را توسعه داده و Back-end و Front-end را سفارشی کرده و همچنین ادغام‌های جدیدی اضافه کنند.
SaaS ، BaaS و مجوز نرم‌افزار بانکی: چه تفاوت‌هایی وجود دارند؟
هر سه گزینه ارائه شده توسط شرکت‌های فناوری مدرن نسبت به سیستم‌های قدیمی و پرهزینه‌ای که توسط اکثر بانک‌ها استفاده می‌شود و به تحویل نرم‌افزار دستی و نرخ‌های پردازش مستقیم پایین نیاز دارند، برتری دارند. هر سه رویکرد مزایا و معایب خود را از نظر عملکرد، قابلیت اطمینان و مقرون به صرفه بودن دارند که قبل از تصمیم گیری باید در نظر گرفته شوند.
با نرم افزار بانکداری SaaS، کل اپلیکیشن توسط خود فروشنده ارائه می شود. این بدان معنی است که نرم افزار به صورت عمودی و یکپارچه است. در نتیجه، کمتر از نرم افزار BaaS قابل تنظیم است. علاوه بر این، از آنجا که برنامه‌های SaaS توسط فروشنده میزبانی می‌شوند، لازم نیست نگران حفظ زیرساخت خود باشید.
بانکداری به عنوان یک سرویس از لحاظ ماژولار بودن تفاوت‌هایی دارد. به این معنی که شما می‌توانید خدماتی را که می‌خواهید از فروشنده دریافت کنید را انتخاب کنید. برنامه‌های BaaS نسبت به برنامه‌های SaaS قابل تنظیم‌تر هستند و به شما کنترل بیشتری بر ظاهر و تجربه استفاده از بانکتان می‌دهند. با این حال، از آنجایی که BaaS به زیرساخت سازمان شما متکی است، شما مسئول حفظ آن هستید.
هزینه‌ها:
با استفاده از مدل‌های SaaS و BaaS، مشتریان برای دسترسی به قابلیت‌های بانکی از طریق وب، هزینه‌های راه‌اندازی و ماهیانه پرداخت می‌کنند. اگرچه SaaS و BaaS به بودجه زیادی برای فاز اولیه نیاز ندارند، اما هزینه خدمات با افزایش تعداد تراکنش‌ها و مشتریان افزایش خواهد یافت. پس از مدتی، این مدل‌ها می‌توانند کارایی خود را از دست بدهند و انتقال به مدل مجوز نرم‌افزار بانکی می‌تواند مؤثرتر باشد. با سرمایه گذاری قابل توجه در یک تیم اختصاصی فناوری اطلاعات در محل و به کارگیری قابلیت‌های سخت افزاری، مشتریان می‌توانند مجوز نرم افزار بانکی را برای شخصی سازی کامل محصول خود خریداری کنند. نگهداری سخت‌افزار، سرمایه انسانی و امنیتی، از جمله هزینه‌های قابل توجهی هستند که پرداخت‌های منظمی را در پی خواهند داشت. هزینه اولیه قابل توجه و هزینه‌های بعدی می‌توانند در درازمدت مقرون به صرفه‌تر باشد.
زمان رسیدن به بازار:
توانایی عرضه سریع محصولات یک تمایز رقابتی حیاتی در بازار به هم ریخته کنونی است. نرم افزار بانکی SaaS و BaaS توسط معماری یکپارچه فناوری قدیمی محدود نمی شود، به این معنی که محصولات می توانند در مدت زمان بسیار کوتاهی راه اندازی شوند. نرم‌افزار بانکی BaaS زمان بیشتری برای بازاریابی دارد زیرا با ادغام‌های بیشتری نسبت به راه‌حل‌های SaaS همراه است و به مشتریان کمک می‌کند تا از آخرین پیشرفت‌ها در بازار سرمایه‌گذاری کنند. راه اندازی محصولات مجوز نرم افزار بانکی به طور قابل توجهی بیشتر طول می‌کشد زیرا نیاز به سفارشی سازی بیشتر در محل دارند. با این حال، با وجود یک تیم با استعداد IT، سخت‌افزار و پشتیبانی عملی از یک ارائه‌دهنده خدمات بانکی، زمان رسیدن به بازار را می‌توان به میزان قابل توجهی کاهش داد.
کارکرد:
ویژگی‌ها و ادغام‌های نرم‌افزار بانکی SaaS و BaaS آماده هستند و مشتریان می‌توانند محصول مورد نظر خود را قبل از راه‌اندازی بسازند. اینها معمولاً مهم‌ترین ویژگی‌های مورد علاقه مشتریان برای اداره یک تجارت بانکی کارآمد را پوشش می‌دهند. در برخی موارد، ارائه‌دهندگان خدمات می‌توانند بنا به درخواست مشتری ویژگی‌های بیشتری را توسعه داده و اضافه کنند، اما در غیر این صورت، قابلیت‌ها را نمی‌توان به راحتی گسترش داد. راه حل مجوز نرم افزار بانکی محدود نیست و می تواند آزادانه و به راحتی با عملکرد جدید در هر زمان سفارشی شود. به دنبال تغییرات متعدد در یک سیستم اصلی داخلی، ارائه‌دهنده خدمات نمی‌تواند آن را به نسخه جدید به‌روزرسانی کند. اگرچه راه حل های BaaS/SaaS چندان قابل تنظیم نیستند، اما اغلب توسط فروشندگان به روز می شوند تا آخرین پیشرفت‌ها و ادغام‌ها را در برگیرند. با گذشت زمان، یک پلتفرم سفارشی شده ممکن است در مقایسه با آخرین نسخه نرم افزار بانکی SaaS کهنه شود.
پشتیبانی:
پشتیبانی روزانه از راه‌حل‌های SaaS و BaaS معمولاً در هزینه ماهانه ارائه‌دهنده خدمات لحاظ می‌شود. ارائه‌دهنده تضمین می‌کند که سیستم‌ها با استفاده از تیم‌های خود به‌خوبی اجرا می‌شوند و به هرگونه سؤالی که مشتریان ممکن است داشته باشند پاسخ می‌دهند. مشتریانی که از نرم افزار بانکی دارای مجوز داخلی استفاده می‌کنند، باید منابعی را به پشتیبانی از راه حل‌های خود اختصاص دهند. ارائه دهندگان سرویس‌ها، پشتیبانی اولیه را ارائه داده تا تیم‌های داخلی بتوانند دانش خود را برای تسریع تعمیر و نگهداری و حل مشکل در آینده جمع آوری کنند.
امنیت:
پلت‌فرم‌های بانکی ابری SaaS/BaaS بر روی سرورهای راه دور ارائه‌دهنده خدمات میزبانی می‌شوند. فروشندگان منابع قابل توجهی را برای توسعه و حفظ زیرساخت ایمن و مدرن سرمایه گذاری می‌کنند، زیرا مشتریان متعددی هر روز به خدمات آنها متکی هستند. در نتیجه، ارائه‌دهندگان بانکداری ابری اغلب سطح امنیت بالاتری نسبت به جایگزین های داخلی ارائه می دهند. بسته به سرمایه گذاری در زیرساخت‌های فنی، سطح امنیت می‌تواند تا حد زیادی متفاوت باشد. این بخش مهمی از راه‌اندازی بانکداری داخلی است که باید قبل از عرضه هر محصولی مورد ارزیابی قرار گیرد.
ترجمه و تلخیص: ارژنگ طالبی‌نژاد
منبع: SaaS vs. BaaS vs. Banking Software License: Which Is Better